12 листопада 2008, 7:14 Переглядів: 
Фото з сайту visualphoto.com.
Ми не станемо стверджувати, що викладені нижче рекомендації є абсолютною гарантією від помилкового вибору банку. Проте, сподіваємося, що наші поради допоможуть відрізнити проблемний банк від стабільного, надійного фінансової установи. Наскільки це можливо в умовах тотальної кризи.
Експерти для цих цілей вивчають фінансову звітність банку, дізнаються, хто за ним стоїть, а також цікавляться думкою міжнародних рейтингових агентств, які виставляють банкам (як і іншим компаніям) свої оцінки за надійність і стійкість.
Ми спробували піти тим же шляхом і сформували таблицю, де зібрали найважливішу, на наш погляд, інформацію про першій тридцятці українських банків за обсягом залучених депозитів від фізичних осіб (за даними АУБ на 01.10.2008). Чому в таблицю потрапили саме ці банки? Та тому що саме їм довірили свої заощадження більш 80% українців.
Велику таблицю дивіться ТУТ .
1. ФІНАНСОВА ЗВІТНІСТЬ
Нудна інформація про активи, пасиви, прибутку, капіталі банку в умовах кризи може стати першим помічником у визначенні того, як йдуть справи в фінустанові. В цілому, варто насторожитися, якщо банкіри зовсім не опублікували такий документ на своєму сайті. "Якщо банк, навіть на своєму сайті, не прагне розкрити фінансову інформацію, це повинно насторожити", - розповідає виконавчий директор ФГ "Консалтинг та інвестиції" Дмитро Піддубний.
Втім, загальні показники банку можна завжди знайти на сайті Асоціації українських банків. Там же, до речі, можна порівняти показники колег-фінустанов. Основні показники, що відображають фінансовий стан банку, - це капітал, активи і прибуток. Чим вони вище, тим, природно, стійкіше банк.
Капітал банку - це його "особисті" кошти. Сюди входять статутний капітал, який внесли акціонери при створенні банку, а також в процесі його діяльності, різноманітні резервні фонди, нерозподілений прибуток. Капітал служить підстраховуванням на випадок непередбачених збитків. Адже всі залучені ресурси - міжбанківські кредити, фінансування через материнську структуру, депозити компаній і населення, - це тимчасові кошти, яких банк може легко втратити. Тому, чим більше капітал банку, тим більше він стійкий до зовнішніх негараздів.
А ось в активи банку входять всі кошти, що знаходяться в даний момент в його розпорядженні, - це і капітал, і депозити, і позики, і цінні папери, і нерухомість, що знаходяться на балансі банку. Чим більшими активами володіє банк, тим масштабніше й активніше його діяльність.
Що таке прибуток, пояснювати не треба. Це, власне те, заради чого банк був заснований. Але яка нам різниця, скільки заробляють банкіри? Справа в тому, що банк, який не приносить доходу, як і будь-який неприбуткове підприємство, схильний до ризиків. По-перше, це говорить про високу ймовірність його банкрутства. А, по-друге, він мало цікавий власнику. Тому, в разі фінансової кризи, власник швидше буде рятувати свої високоприбуткові компанії, ніж малоприбутковий банк.
Зобов'язання банку - це його борги. Це і зовнішні запозичення, і гроші, залучені на внутрішньому ринку (в тому числі і наші депозити). В ідеалі, зобов'язання банку повинні становити 80% -90% його активів.
"Важливий показник надійності - обсяг залучених міжбанківських кредитів", - говорить Дмитро Піддубний. Занадто велика частка отриманих банком міжбанківських кредитів свідчить про значну залежність банку від поточної ситуації на банківському ринку. А це в умовах нестабільності української економіки досить ризиковано. У той же час, ця ситуація менш ризикована для банків, які були куплені великими іноземними фінансовими структурами - гроші в основному вони беруть в "материнських" компаніях.
Уважно варто вивчити структуру депозитного портфеля банку (вона є на сайті банку). "Занадто висока частка депозитів юридичних осіб робить банк уразливим. Компанії і підприємства, з одного боку, розміщують великі суми на депозиті. А з іншого боку, дуже швидко вилучають їх з банку. Що в окремих випадках може вкрай негативно позначитися на ліквідності банку", - пояснює пан Піддубний.
Також варто звернути увагу на структуру активів банку (на сайті банку). "Якщо основна частка активів банку складають кредити по іпотеці, споживчі, авто-кредити, то це відрізняє даний банк по надійності в порівнянні з тим банком, у кого така частка активів менше. Відповідно, надійність у другого буде вище", - говорить фінансовий консультант , партнер компанії "Financial Wizard" Володимир Тимченко.
2. ВЛАСНИКИ БАНКІВ
Стійкість банку залежить і від того, хто є його власником. Більш-менш стійкими до бурління ринку виявляються банки, які належать до великих вітчизняних промислових груп. Якщо у банку почнуться проблеми, власники групи перерозподілять грошові потоки і "підгодують" свій банк.
Прикладами таких груп можуть вважатися група "Приват", група СКМ, група УкрСиб, група "Фінанси і кредит" та інші. У цих фінансово-промислових консоціум, крім банків, є вплив і на металургійні активи, і об'єкти енергетики, і гірничо-обробні комбінати, і машинобудівні заводи, і телекомунікаційні компанії, і нафтопереробні і видобувні підприємства. Це означає, що навіть у разі зупинки одного підприємства групи всі інші продовжать працювати. Тобто банк матиме підмога від акціонерів у вигляді припливу коштів.
Але, якщо криза торкнеться всіх сфер бізнесу, сподіватися буде не на кого. Тому традиційно у нас вважається, що банки з іноземним капіталом більш надійні, ніж повністю вітчизняні банки. "Особливо важлива наявність іноземного акціонера з рейтингом А і вище. Так як такий акціонер постарається не допустити банкрутства своєї" дочки ". Тому надійність такого банку набагато вище надійності 100% українського банку", - говорить Володимир Тимченко.
Але не кожен закордонний банк є надійним і стабільним, відповідно, і його українська "дочка" не відрізняється стійкістю. Знову ж таки, якщо у материнського банку починаються проблеми, він без докорів сумління виведе активи з усіх своїх дочірніх установ.
3. МІЖНАРОДНІ РЕЙТИНГИ
На міжнародному ринку працює кілька іменитих рейтингових агентств - Fitch, Standart & Poors, Moody's - до думки яких прислухаються у всіх розвинених країнах. У кожного агентства є цілий ряд рейтингів, які вони надають компаніям і їх цінних паперів. Більшість з них призначені для інвесторів, а не для клієнтів оцінюваної компанії (в нашому випадку, банку). Ми для аналізу вибрали тільки ті показники, які відображають фінансову стійкість банку в довгостроковому періоді. Адже саме це нас і цікавить!
За Fitch ми вибрали "довгостроковий рейтинг дефолту емітента". Він є показником ймовірності дефолту (банкрутства) банку. Так само він відображає здатність банку своєчасно виконувати всі зобов'язання в порядку пріоритетності вимог протягом терміну їх обігу.
За Standart & Poors ми вибрали "кредитний рейтинг". Це готовність емітента своєчасно та в повному обсязі виконувати свої фінансові зобов'язання.
За Moody's був обраний "рейтинг фінансової стабільності банку". Це надійність і стабільність банку мінус зовнішні кредитні ризики і елементи кредитної підтримки, які враховуються Moody's в інших рейтингах.
Рейтинги також беруть до уваги стабільність і перспективи економіки в цілому, структуру і відносну нестійкість фінансової системи, якість регулювання і нагляду за банківською діяльністю.
На жаль, "оцінки" у наших банків не найвищі - B і С, що на мові рейтингових агентств означає "дуже низька надійність". Але експерти стверджують, провини банкірів у цьому немає. "На сьогодні Україна має рейтинг фінансової надійності - В. Відповідно, банки не можуть мати рейтинг надійності вище, ніж країна, в якій вони працюють. Тому, B - зараз це максимально можливий рейтинг для українського банку", - пояснює Володимир Тимченко.
І, в будь-якому випадку, сам факт наявності у банку міжнародного рейтингу означає, що він надає звітність і дає доступ експертам до документації для оцінки своєї надійності, а значить - веде відкриту гру.
З простої
"Перш ніж відкрити двері в банк, ми рекомендуємо ознайомитися з загальною інформацією про заснування. Бажано це зробити з різних джерел - банківські інтернет-портали, сайт НБУ, АУБ, друковані ЗМІ", - говорить заступник голови правління банку "Хрещатик" Ірина Скирчук.
Також варто переглянути форуми на сайтах, присвячених фінансів. У більшості з них навіть є окремі теми, де учасники обмінюються інформацією про різних банках. Ми не закликаємо вірити всьому, що там написано. Як правило, інформація на таких форумах неперевірена або значно перебільшена. Також не варто забувати про чорний піар. Коли співробітники банків-конкурентів спеціально постять на форумах повідомлення про те, що у банку N серйозні фінансові проблеми.
З іншого боку, диму без вогню не буває. Тому негатив на форумі, як мінімум, - привід пильніше придивитися до вибраного банку.
Занадто високі ставки по депозитах - теж тривожний дзвіночок. "Надзвичайна щедрість кредитно-фінансової установи може означати, що він проводить ризиковані операції", - пояснює Ірина Скирчук.
Звичайно ж, хочеться вкласти гроші з максимальною прибутковістю. Але, як відомо, безкоштовний сир буває тільки в мишоловці. Якщо банк залучає занадто дорогі ресурси, він повинен зуміти розмістити їх ще дорожче. А це буває досить складно. Тому в ідеалі ставка повинна бути не більше, ніж 10% вище середньоринкової.
Катерина Шевельова, Антон Барановський
Прикріплений файл:
Прикріплений файл
Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram
Ви зараз переглядаєте новина "Секрети надійності банків". інші фінансові новини дивіться в блоці "Останні новини"
Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter
Орфографічна помилка в тексті:
Послати повідомлення про помилку автора?
Виділіть некоректний текст мишкою
Дякуємо! Повідомлення відправлено.
Чому в таблицю потрапили саме ці банки?Але яка нам різниця, скільки заробляють банкіри?
<
