- Історія кредитних карт: анотована шкала часу
- Попередники кредитної картки: більш уважний погляд на ранніх предків пластика
- Перші кредитні карти: Озираючись назад, щоб побачити, як далеко ми пішли
- Споживачі і кредитні карти: всередині нашої любові
When Were Credit Cards Invented? A Complete History
John Kiernan, Personal Finance Editor
Дата народження кредитної картки в кінцевому рахунку залежить від вашого визначення продукту. Американські торговці в 1800-х роках давали кредит довіреною клієнтам, що дозволило їм заплатити пізніше - часто приурочено до таких речей, як врожайність. Монети та маркери були навіть використані в процесі, зазвичай відзначаючи номер рахунку споживача і ім'я продавця.
Потім, на початку 1900-х років, кілька американських універмагів і нафтові компанії почали випускати власні кредитні карти - прихильники сучасних карток магазину, які можна було використовувати тільки в тому бізнесі, який їх видав. 
Потім з'явилася карта «Charg-It», випущена Brooklyn, банком Biggins в Нью-Йорку. У той час як його використання було обмежене місцевими торговцями, ця карта створила систему, відповідно до якої банк оплачував купців для покупки, зроблених власником рахунку, який потім відшкодував би банк в кінці місяця. Після цього після введення Клубу Diners і American Express в 1951 і 1958 роках відповідно. Ці карти були обмежені покупками на поїздки і розвагами, а їхні рахунки повинні були виплачуватися щомісяця. Amex також був першим емітентом, який запропонував пластикову картку, починаючи з 1959 року - в тому ж році була введена концепція відновлення балансу з місяця в місяць.
Нарешті, в 1966 році Bank of America запустив першу кредитну карту загального призначення: BankAmericard - попередник того, що зараз є VISA (сьогодні отримати кредитну карту онлайн можна в будь-якому банку).
Історія кредитних карт: анотована шкала часу
Кредитні карти мають довгу і легендарну історію, як ви тепер знаєте. Але наведене вище просто є вид на 3000 футів ранніх років. Для повного ознайомлення з основними віхами в історії кредитних карт ознайомтеся з наступною шкалою часу.
1850: засновується American Express (в якості учасника поштової служби США). 1887: Едвард Белламі мотивує термін «кредитна карта» в своєму романі «Погляд назад».
Кінець 1800-х: Кредитні рахунки регулярно використовуються торговцями з довіреними клієнтами. На початку 1900-х років: нафтові компанії та універмаги використовують кредитні карти першого магазину.
1946 рік: Biggins Bank представляє карту Charg-It, яка буде використовуватися у бруклинских торговців.
1950: Френк Макнамара запускає платну картку Diners Club після того, як забув свій гаманець, коли їв.
1958: American Express запускає свою першу кредитну карту.
1958: VISA заснована під торговою маркою BankAmericard. 1959: Додати Поновлювані баланси кредитних карт дозволені.
-1960: IBM вводить перевірку магнітної смуги на кредитні карти. 1966: BankAmericard стає першою кредитною карткою загального призначення. 1966: MasterCard заснована як колекція банків Каліфорнії.
1968: Закон про право на передачу прав вступає в силу, вимагаючи, щоб умови облікового запису були чітко розкриті стандартизованим чином.
1970 рік: прийнятий Закон про чесну кредитної звітності, реформування збору і використання даних кредитних звітів.
1970 рік: Закон про незареєстрованої кредитній карті 1970 року забороняє компаніям кредитних карт відправляти активні картки попередньо затвердженим кандидатам, які не схвалювали їх.
1974 рік: Закон про справедливе виставленні рахунків вносить поправки в Закон про передачу правди, що забороняє деякі недобросовісні біллінгові практики і дозволяють споживачам оскаржувати помилки розрахунків.
1977 рік. Закон про практику збору стягнення на справедливу заборгованість затверджений в якості поправки до Закону про захист споживчих кредитів, яка забороняє заходи хижацького стягнення боргів і перегляду закону про права боржника.
1977 рік: Citibank оголошує картку вибору - одну з перших карток з поверненням готівки і без річної плати.
1978 рік. У Національному банку Маркетт проти Першого Омахи Верховний суд дозволяє банкам, що знаходяться на національній арені, пропонувати процентні ставки, дозволені місцевими законами в штатах, в яких вони розміщені в штаб-квартирі для споживачів по всій країні, незалежно від того, чи забороняють інші окремі держави відсотки наприклад, вище певної суми.
1980 рік: Закон про дерегулювання депозитарних установ і валютному контролі дає банкам, зарахованим в державні банки, можливість «експортувати» процентні ставки.
1985: Discover заснована як дочірня компанія Sears.
1996 год. У Смайлі проти Сітібанку Верховний суд постановив, що збори по кредитних картах вважаються процентами і тому можуть бути «експортовані» разом з процентними ставками.
1996: Сергій Брін і Ларрі Пейдж використовують кредитну карту для початкового фінансування Google.
1999: American Express запускає Blue Card - одну з перших кредитних карт з вбудованим комп'ютерним чіпом.
1999: Кай і Чарльз Хуан використовують кредит для фінансування RedOctane, розробника Guitar Hero.
2002: Додати Сем Джейн використовує свою особисту кредитну карту для фінансування Fareportal, оператора CheapOair.
2005 - 2006: до 94 мільйонів номерів кредитних і дебетових карт, вкрадених у TJX.
2008: Додати CardHub запускає, явно змінюючи світ кредитних карт назавжди!
22 травня 2009 року: Барак Обама підписує закон про кредитоспроможність і відповідальності за кредитну картку від 2009 року (закон CARD).
22 лютого 2010 года: Закон про КАРТІ вступає в силу, різко переглядаючи Білль про права споживачів.
Жовтень 2010: Додати Поправка Дарбина вступає в силу, ефективно вбиваючи нагороди за дебетової картки і збільшуючи частку на кредитних картах.
Листопад 2010: Додати Федеральна резервна система закриває помітні лазівки в Законі CARD.
2013 рік: VISA і MasterCard досягають домовленості в розмірі 6 млрд. Дол. США з групою великих роздрібних торговців у зв'язку з передбачуваним змовою при встановленні плати за обмін.
Грудень 2013: 40 мільйонів номерів кредитних і дебетових карт, вкрадених з Цільового
2014: 56 мільйонів номерів кредитних і дебетових карт, вкрадених у Home Depot
Жовтень 2014: Apple Pay стане першою основною технологією мобільних платежів.
Жовтень 2015: терміни переходу відповідальності, встановлені VISA і MasterCard, стимулюють перехід на технологію оплати EMV.
Попередники кредитної картки: більш уважний погляд на ранніх предків пластика
Характер кредиту, очевидно, значно змінився з плином часу, від люб'язності, пропонованої місцевими торговцями, клієнтам, яких вони добре знали для великого бізнесу, з наслідками, які важко втекти. Нижче ми розглянемо прихильників сучасної системи кредитних карт трохи більш докладно.
Книжковий кредит:
Найбільш ранні форми кредиту використовувалися в набагато менших масштабах, ніж навіть медальйони, пізніше випущені нафтовими компаніями і великими універмагами, для яких потрібні номери рахунків і ретельно щеплені металеві жетони для підтвердження покупки.
Швидше, ці ранні форми кредитування включали операції, перераховані в бухгалтерському обліку, а потім виплачуються навалом, коли у клієнта є наявні кошти - часто приурочена до сезонності нашої сільськогосподарської економіки. Як і сучасні кредитні карти, ці кредитні рахунки мали обмеження на витрати, які варіювалися відповідно до знайомством продавця з конкретним покровителем.
Платформи і монети:
У міру того, як торгівля в США ставала все більш масовим, великі компанії з великими клієнтськими базами почали випускати спеціальні металеві пластини і монети, прикрашені логотипом підприємства та номером рахунку клієнта. Це значно спростило облік компаній, що використовують цей процес.
Процедури погашення, швидше за все, були більш організованими, ніж бухгалтерські кредитні рахунки, що, ймовірно, вимагало більш послідовного погашення і меншого звільнення для клієнтів, які запізнилися з фондами.
Тюрми для боржника:
У той час як судовій системі було доручено розглядати справи про невиплачені борги, як це має місце сьогодні, в кримінальній системі минулих років використовувалися так звані в'язниці боржника, де люди фактично були ув'язнені за належні суми. Сполучені Штати оголосили поза законом в'язниці для боржника на федеральному рівні в 1833 році, і 12 держав зробили це між тисячу вісімсот двадцять один і 1 849 роками.
І хоча багато людей припускають, що в'язниці для боржника є грубою реліквією більш примітивних часів, вони все ще існують сьогодні, не дивлячись на ряд важливих рішень Верховного суду, які приймають удар по їх конституційності. У справі 1970 року Уільямс проти Іллінойсу встановив, що встановлені законом терміни тюремного ув'язнення не можуть бути продовжені, оскільки обвинувачений не може виплатити штрафні санкції суду. Тейт проти Коротки, в 1971 році, визначив, що не можна садити в тюрму просто тому, що вони занадто бідні, щоб заплатити штраф.
Потім, в 1983 році, судова справа Берден проти Грузії дало місцевим суддям право проводити відмінність між боржниками, які занадто бідні, щоб платити штрафи і тими, у кого є можливість зробити це, але відмовитися.
З огляду на цей контекст, важливо відзначити, що обвинувачені у всіх 50 штатах, а також в окрузі Колумбія тепер стягують плату за широкий спектр одноразових послуг, багато з яких у нас є в конституційному праві. Це, у багатьох випадках, включає в себе кімнату і харчування у в'язниці, монітори на щиколотках, контроль над умовно-достроковим звільненням і - в 43 штатах - громадський захисник. Нездатність погасити ці витрати, які часто становлять тисячі доларів, може привести до розширеного позбавлення волі. В уряду і фінансових установ є ряд інших видів зброї, які можна використовувати проти людей, які також повинні платити гроші, включаючи податки на заробітну плату, податкові застави, і ви можете отримати значний кредитний бал.
Перші кредитні карти: Озираючись назад, щоб побачити, як далеко ми пішли
Можливо, найбільш помітними новинами на ранніх ринках кредитних карт стали платна карта Diner's Club і кредитна карта BankAmericard загального користування. З огляду на їх історичне значення, ми відчули важливість більш пильного вивчення цих пропозицій і подивитися, як вони порівнюються з картами, які ми тепер маємо в наших гаманцях.
Клуб Diner's Club: Diner's Club був запущений з інвестиціями в розмірі 1,5 мільйона доларів, і його паперові картки були прийняті в 27 ресторанах Нью-Йорка приблизно 200 друзями і членами сім'ї засновника Френка Макнамари. В кінці місяця користувачі повинні були сплатити свій повний рахунок, щоб продовжувати використовувати їх, як і в випадку з платіжними картами - наприклад, популярні пропозиції American Express.
До 1951 року Diners Club налічував близько 42 000 членів і почав стягувати гонорар в розмірі 5 доларів США. Diners Club запропонував свою першу пластикову кредитну карту в 1961 році і перевершив 1 мільйон учасників на початку 60-х років. Компанія була придбана Citigroup в 1981 році і Discover Financial Services в 2008 році.
BankAmericard: У вересні 1958 року Bank of America придумав масову розсилку кредитних карт, відправивши 60 000 незапрошуваних активних карт споживачам в районі Фресно, штат Каліфорнія. У наступному році компанія розширилася до ринків Сан-Франциско, Сакраменто і Лос-Анджелеса - в кінцевому рахунку, розігнавши понад два мільйони карток - більше 20 000 продавців - через держави.
Але в той час як Bank of America очікував, що приблизно 4% рахунків виявиться простроченим по оплаті, фактичний показник був фактично близько 22%. Це, в поєднанні з громадським обуренням з приводу того, що власники карток будуть нести відповідальність за несанкціоновані платежі, в кінцевому підсумку призвело до того, що компанія втратила близько 20 мільйонів доларів на цьому першому запуску.
Однак BankAmericard продовжував розширюватися на національному рівні за допомогою серії ліцензійних угод і продовжував практику розсилки незатребуваних карток споживачам доти, поки в 1970 році він не був заборонений.
Споживачі і кредитні карти: всередині нашої любові
Кредитні картки не завжди були нашою де-факто формою оплати. Проте, вони користувалися досить стрімким зростанням, так як вони були вперше введені в якості засобу для високопоставлених осіб, яким зручно оплачувати обіди, поїздки та розваги. Три аспекти галузі кредитних карт, зокрема, з часом значно дозрівають: 1) використання банківських кредитних карт; 2) кредитні карти для груп з низьким доходом; і 3) наша залежність від боргів.
У той час як 51% домогосподарств мали кредитну карту в 1970 році, тільки 16% мали банківську карту. І ще більш низький відсоток людей в групі з найнижчим доходом (2%) в той час використовував банківські карти. Але загальний рівень домогосподарств з кредитними картами виріс на 38% до 2007 року (70,2%). Протягом наступних 28 років власники банківських карт виросли більш ніж в три рази, а використання карт з низьким доходом зросла в 13 разів.
Іншими словами, ранній ринок кредитних карт характеризувався рядом незв'язаних нових учасників, які обслуговують конкретні ніші і географічні місцеположення. Тільки в BankAmericard стала перша кредитна карта загального призначення в 1966 році, і федеральний уряд в 70-і роки заснувало ряд важливих галузевих гарантій, які ринок дійсно почав знімати.
Наше сприйняття боргу явно змінилося. Тільки 6% сімей США мали кредитну карту, випущену банком, з поновлюваним балансом в 1970 році, але ця цифра в 1995 році, на жаль, зросла на 37%, де вона була відносно стабільною. Ще більш тривожний, поновлюваний НЕ-іпотечний борг (наприклад, кредитні картки, автокредити та студентські позики) збільшився з разючих 31,200% з 1968 по 2000 рік. І, зокрема, заборгованість за кредитними картками зросла на 235% з 1990 по 2010 рік.
Ми тепер зобов'язані більш ніж 831 млрд. Дол. США кредитними картковими компаніям або трохи більше 7 000 дол. США на сім'ю з кредитною карткою. І у нас є MasterCard - батько балансу поновлюваних кредитних карт - і простота сучасних платіжних систем, щоб подякувати за це, принаймні частково.
Нарешті, важливо відзначити роль телебачення в соціальному зануренні як банківських кредитних карт, так і заборгованості по кредитних картах. З ранніх рекламних оголошень Amex, в яких беруть участь Джеррі Сейнфельд (Jerry Seinfeld), до популярних кампаніям «No Hassle», що належить Capital One, телебачення взяло основну роль кредитної картки, допомагаючи внести вклад в соціальний кеш, пов'язаний з пластикою.
<
